آخرین ارسال ها |
نوار پیام ها |
مدیریت پیام ها |
نمایش موضوع به شکل عادی | |||
اطلاعات نویسنده |
احکام بانک ها درباره ربا و معاملات
پنجشنبه ۱۷ اردیبهشت ۱۳۹۴ ۰۸:۳۷ بعد از ظهر
[#5]
|
||
عضو
شماره عضویت :
901
حالت :
ارسال ها :
761
جنسیت :
تعداد بازدیدکنندگان :
283
اعتبار کاربر :
8583
پسند ها :
894
تشکر شده : 676
|
با سلام ،عرض ادب و احترام خدمت دوستان بزرگوار
حتما به متن قردادی که بین شخص وام گیرنده و بانک بسته میشه توجه کنن چون اگه طبق اون قرداد عمل نکنن خدایی نکرده بانکداری ربوی صورت میگیره بودن معامله بستگی به صحت معامله دارد. برای صحیح بودن معامله باید به چند نکته توجه کرد: 1-معامله واقعی باشد. 2-سود به دست آمده به نسبت عادله تقسیم شود؛ نسبت عادله نسبت دلخواه نیست؛ بلکه باید به نسبت هزینه تسهیم شود. از اینرو اگر معامله این دو شرط را نداشته باشد؛ باطل بوده و هر چند قراردادی هم نوشته شود. از اینرو توافق در قرارداد هیچگونه ضامنی برای صحت معامله و قرارداد نیست. بیشتر وام های بانکی براساس عقد فروش اقساطی در بانک ها می باشد در این عقد مشتری کالایی به وکالت از بانک خریداری کرده و به وکالت از بانک به خودش به صورت اقساطی میفروشد که همان اقساط میشود وسود دریافتی از بانک براساس این معامله و خرید واقعی میشود حلال قرارداد فروش اقساطی یکی از انواع عقود مبادله ای بوده که چند اشکال کلی دارد که بیان می شود. 1-این قراداد در اصل نوعی فروش نسیه بوده که بابت اجاره دارایی، سودی نیز شناسایی می شود. سود شناسایی شده درصدی ثابت بوده که در اصل هزینه اجاره دارایی می باشد.از اینرو فقط دارایی های سرمایه ای می توانند از این عقود استفاده کنند؛ که گاها این مساله رعایت نمی شود. 2-سود به دست آمده در این قرارداد کلا متعلق به صاحبان سپرده می باشد و بانک فقط می تواند بابت خدماتش به مشتریان کارمزد بگیرد که این مساله نیز در بانکها رعایت نمی شود. 3-برای اینکه سود شناسایی شده در معاملات صحیح باشد؛ معامله باید واقعی باشد. به علت صوری بودن بسیاری از فاکتورها و عدم توجه بانک و مشتریان، معامله و سود غیر واقعی و ربا می باشد.همچنین بانکها هیچ علاقه ای ندارند که سپرده گذاری واقعی صورت گیرد؛ از اینرو بانکها سعی می کنند که سپرده ها از بانک خارج نشده و با ایجاد پول اعتباری به طور دائم پول را در گردش انداخته و سود فراوانی از این مساله ببرند. 4-بانک باید بابت در پایان دوره اصل و سود سپرده ها را به مشتریان خود بدهد؛ ولی به علت تورم و کاهش ارزش پول این مساله اتفاق نیافتاده و بانک گاها کمتر از اصل پول نیز به مشتریان می پردازد. دلیل این مساله این استکه متولی پول که دولت باشد؛ باید این کاهش ارزش را جبران کرده ولی عملا دولتها این کاهش ارزش پول را جبران نکرده و منفعت بسیار بزرگی از این مسیر می برند و برای حل این مشکل دولت نباید متولی نقدینگی باشد؛ بلکه حساب عمومی باید متولی این مساله باشد. در این موارد برای اینکه سود که بانک میگیرد و تسهیلات ربوی نشود دو روش وجود دارد 1: اینکه مشتری قبل اینکه وام را بگیرد به بانک مراجعه کرده و به کارمند بخش تسهیلات بگوید تا زمانی که کارم تسهیلات من انجام میشود به من وکالت بدهید که برم خرید انجام دهم واین هماهنکی باعث میشود که سود حاصله ربا نشود 2:مشتری تسهیلات را بعد اخذ از بانک در یک معامله واقعی بکار برد بعد پول را صرف بدهی کند مثلا تسهیلات را برود خودرو یا مثلا سکه بخرد و در طلافروشی دیگری بفروشد و بعد اینکه معامله واقعی انجام داد پول را میتواند به بدهی خود بدهد برای حلال شدن قرارداد فروش اقساطی و قرض الحسنه و سایر عقود چند نکته بیان می شود. 1-معامله باید واقعی بوده و سود آن نیز به نسبت هزینه تسهیم شود. 2- ربا به دو صورت است. یکی ربای قرضی: در این ربا چیزی که داده می شود؛ بیشتر از آن گرفته می شود. دیگری ربای طلبی است:در این ربا آن چیزی که داده می شود؛ کمتر از آن گرفته شده که هر دو نمونه این موضوع اشکال دارد از اینرو برای اصلاح این روش اقساط به صورت واقعی(با لحاظ کردن تورم) از مشتریان گرفته شده و سود و اصل سپرده ها نیز به صورت واقعی به مشتریان داده شود. حلال و شرعی شدن سود دریافتی سپرده های کوتاه مدت و بلند مدت: روش کار اینست که بانک به وکالت از شما سپرده های شما را در تجهیز منابع و دادن تسهیلات به مردم بکار میبرد و این میشود فرمول شرعی بودن سپرده ها: برای شرعی شدن سود سپرده ها چند نکته بیان می شود. 1-معاملات بانک باید واقعی بوده و سود نیز به طور عادله و به نسبت هزینه تسهیم شود. در غیر اینصورت سود دریافتی و پرداختی اشکال دارد. 2-بانک بابت خدمات خود فقط باید کارمزد دریافت کرده و این کارمزد نیز درصدی ثابت نباید باشد بلکه باید مبلغ معینی باشد. همچنین اصل و سود سپرده ها با قیمت واقعی به مشتریان داده و اقساط تسهیلات با قیمت واقعی از مشتریان بگیرد. 3-امروزه بانکها نرخ سود علی الحساب را به صورت دستوری از مشتریان تسهیلات می گیرند در صورتیکه این مساله اشتباه می باشد؛ سود تسهیلات باید در پایان دوره شناسایی شود؛ همچنین به صاحبان سپرده حداقل سود مطمئن به صورت علی الحساب داده شده و در پایان دوره تعدیل می شود. توجه داشته باشید هر بانکی اگر بگه شما پیش ما حساب قرض الحسنه باز کنید و بعد مدتی وام میدهیم این صددرصد رباست این جمله چند اشکال دارد. 1-هر کسی می تواند در بانک برای اولویت در گرفتن تسهیلات؛ سپرده گذاری کند؛ البته نباید مجبور باشد که در چه سپرده گذاری کند. 2-میزان و زمان سپرده گذاری فقط برای اولویت در تسهیلات بوده و در نرخ و سود تسهیلات هیچ تاثیری ندارد. یادمه یه بار به من گفتی که حقوق کارمندای بانک هم حرامه کارکنان بانک بابت کار و خدماتی که انجام می دهند؛ از محل کارمزد بانکی حقوق دریافت کرده و اگر این حقوق به درستی محاسبه شده باشد؛ اشکالی ندارد . همچنین اگر سودهای بانکی از مسیر صحیح و به مقدار صحیح به دست نیامده باشند؛ ایراد اصلی به مدیریت کلان بانک و دولت می باشد. همچنین معمولا سپرده گذاران در جامعه ما نیز به نرخ واقعی سود چندانی دریافت نکرده و بیشتر این بانک است که به ربای قرضی و طلبی گرفتار است. |
||
|